CCRC o vida asistida: cómo se comparan los costos y los contratos

El Departamento de Servicios Sociales de California (CDSS) describe una comunidad de retiro con cuidado continuo como un lugar que ofrece un contrato de cuidado continuo a largo plazo que brinda vivienda, servicios residenciales y cuidados de enfermería, normalmente en un solo lugar y normalmente durante toda la vida del residente. El contrato es entre una persona de 60 años o más y el proveedor, y promete servicios por más de un año.

El departamento dice que la mayoría de estas comunidades tiene unidades de vida asistida y un centro de enfermería especializada (skilled nursing facility) en el terreno o cerca de él. Un residente puede pasar de un nivel de cuidado a otro a medida que cambian sus necesidades.

Una comunidad de vida asistida común o un hogar de cuidado residencial (board and care) tiene licencia en California como centro de cuidado residencial para personas mayores (RCFE). El residente firma un contrato de admisión y paga una tarifa mensual. No hay ninguna promesa de cuidado futuro en un asilo de ancianos, ni un pago grande por adelantado. Nuestra guía sobre los niveles de cuidado para personas mayores en California pone las opciones lado a lado.

El departamento dice que la mayoría de los contratos de cuidado continuo exige una cuota de entrada y cuotas mensuales de servicio, y que son los proveedores, no el departamento, quienes deciden ambos montos. No imprimimos aquí cifras de cuotas de entrada porque ninguna fuente pública que hayamos podido verificar las informa. La declaración informativa (disclosure statement) de cada proveedor da su propio rango.

Las cuotas mensuales pueden subir. El departamento dice que todo cambio debe basarse en los costos proyectados, en los costos por residente del año anterior y en los indicadores económicos que establece el Código de Salud y Seguridad de California (Health and Safety Code). El proveedor debe dar aviso por escrito con 30 días de anticipación y reunirse con los residentes para explicar los motivos.

Del lado del pago de mes a mes, la Encuesta de Costo del Cuidado (Cost of Care Survey) de CareScout informa una mediana de California de 2025 de $7,000 al mes por una unidad privada de una recámara en una comunidad de vida asistida. California Advocates for Nursing Home Reform dice que el estado no limita las tarifas de pago privado en estos hogares, y que los hogares no pueden cobrar un depósito de seguridad.

El departamento advierte que las cláusulas de los contratos varían ampliamente de un proveedor a otro y de una comunidad a otra. Las diferencias que más importan para el dinero son estas:

• Contratos de cuidado de por vida (life care contracts). Las leyes de California definen un contrato de cuidado de por vida como uno que promete servicios de rutina en todos los niveles de cuidado por el resto de la vida del residente, con un centro de enfermería especializada en las instalaciones o junto a ellas. La cuota mensual no puede cambiar según el nivel de cuidado, y el contrato debe incluir cláusulas para subsidiar a un residente que llegue a no poder pagar.
• Otros contratos de cuidado continuo. Estos prometen cuidado por más de un año, pero pueden cobrar más cuando el residente pasa a la vida asistida o a los cuidados de enfermería. El contrato debe detallar qué pasa con la cuota mensual en un traslado.
• Cuotas de entrada reembolsables y amortizadas. El departamento dice que un contrato puede prever el reembolso de una parte de la cuota de entrada cuando el contrato termina, o puede decir que la cuota se amortiza por completo a lo largo de un período fijo, después del cual ni el residente ni los herederos reciben un reembolso.
• Contratos con devolución condicionada (repayable contracts). Las leyes describen contratos que prometen devolver toda la cuota de entrada o una parte solo cuando la unidad se revende o se vuelve a ocupar. La ley dice que ese tipo de promesa no puede llamarse reembolso.
• Arreglos de propiedad. Algunos contratos dan una membresía, una participación en la propiedad de la unidad de vivienda o una parte en un fideicomiso maestro (master trust).

El Departamento de Servicios Sociales es el responsable de la supervisión. Un proveedor debe tener un certificado de autoridad antes de poder celebrar un contrato de cuidado continuo, y también debe tener una licencia de RCFE. Una comunidad que ofrece enfermería especializada necesita una licencia de centro de enfermería especializada del Departamento de Salud Pública de California (CDPH).

Participan dos partes de la División de Licencias de Cuidado Comunitario (Community Care Licensing Division) del departamento. El Programa de Cuidado de Adultos y Personas Mayores (Adult and Senior Care Program) vigila el cuidado, los edificios y los servicios. La Oficina de Contratos de Cuidado Continuo (Continuing Care Contracts Bureau) revisa las solicitudes para operar y vigila las finanzas de cada proveedor y su capacidad de cumplir sus promesas a largo plazo.

La oficina también revisa el modelo de contrato de cada proveedor frente a la sección 1788 del Código de Salud y Seguridad. El departamento es directo sobre los límites de esa revisión: la aprobación significa que el contrato cumple los requisitos mínimos de la ley. No es una promesa de que el proveedor cumplirá ni un respaldo a las condiciones del contrato.

La sección 1788.2 del Código de Salud y Seguridad permite que cualquiera de las dos partes cancele un contrato de cuidado continuo sin causa dentro de los 90 días a partir de la fecha en que el residente se muda por primera vez. Según la sección 1788.4, en una comunidad donde los residentes no compran una participación en la propiedad, a un residente que cancela en ese período se le reembolsa lo que pagó, menos el monto usado para el cuidado del residente, y el proveedor debe pagar dentro de los 14 días calendario posteriores a que el residente devuelva la unidad de vivienda.

Después de los 90 días, rigen las propias condiciones del contrato. Las leyes exigen que el contrato diga que el proveedor puede darlo por terminado solo por causa justa y suficiente, con un aviso por escrito de al menos 90 días, y que indique qué reembolso corresponde, si lo hay.

En comparación, salir de un hogar común de vida asistida depende de las condiciones de aviso y de reembolso del contrato de admisión, con mucho menos dinero en juego. Si los fondos se reducen en un hogar de mes a mes, no hay ningún subsidio incorporado. Nuestra guía sobre qué pasa cuando se acaba el dinero trata esa situación.

Antes de que un proveedor reciba cualquier pago o firme un contrato, las leyes le exigen entregar una declaración informativa en el formato que el departamento prescribe. Muestra los tipos de contratos que se ofrecen, el rango de las cuotas de entrada y la parte que puede reembolsarse. Un posible residente también tiene derecho a visitar cada nivel de cuidado y a revisar los informes de licencias de la vida asistida y del asilo de ancianos de al menos los últimos dos años.

La lista de preguntas del propio departamento para los posibles residentes incluye estas:

• ¿Qué tipos de contratos hay disponibles y qué incluye la cuota mensual?
• ¿Qué pasa con la cuota mensual si paso a la vida asistida o a los cuidados de enfermería?
• ¿El contrato dice claramente si se reembolsa alguna parte de la cuota de entrada, y cuándo?
• ¿Cuánto pueden subir las cuotas, y qué pasa si los aumentos superan mi capacidad de pago?
• ¿Qué reservas y qué deuda a largo plazo tiene el proveedor?
• ¿Hay consideraciones de impuestos sobre las que deba preguntar a un profesional?

Hamssa Benrekia es especialista en colocación de personas mayores en Torrance y trabaja con familias del South Bay y de la zona de Harbor del condado de Los Ángeles. Ella no vende ni revisa contratos de cuidado continuo, y no da asesoría financiera ni legal. Para las familias que se deciden por un hogar de mes a mes, puede armar una lista corta de comunidades de vida asistida con licencia y de opciones de vida independiente que pueden ajustarse a un presupuesto. Para hablar de eso, comuníquese con Hamssa. Para los precios mensuales, vea el costo de la vida asistida en California, o empiece por la Guía de colocación en vida asistida en California.