Cómo pagan las parejas la vida asistida en California

Para una persona sola la cuenta es sencilla: la renta o la hipoteca se termina, y ese dinero va al hogar de cuidado. Una pareja rara vez tiene esa opción. El cónyuge que se queda en casa sigue teniendo gastos de vivienda, servicios públicos, un automóvil, seguros y comida, y ahora hay además una cuenta mensual de un hogar de cuidado.

California Advocates for Nursing Home Reform (CANHR) dice que la mayoría de las personas debe pagar por su cuenta el cuidado residencial, y que ni Medicare ni Medi-Cal lo pagan directamente. Así que, para la mayoría de las parejas, el plan empieza con su propio dinero: los dos cheques del Seguro Social, las pensiones que haya, los ahorros y, a veces, la casa.

Los puntos de presión varían según quién se muda. Las situaciones que las parejas enfrentan con más frecuencia son:

La protección más conocida está en Medi-Cal. CANHR explica que las reglas contra el empobrecimiento del cónyuge están diseñadas para evitar que un cónyuge se empobrezca cuando el otro se inscribe en Medi-Cal para recibir cuidado en un asilo de ancianos o ciertos servicios en el hogar y en la comunidad. Según esas reglas, el cónyuge que no está en Medi-Cal, llamado cónyuge en la comunidad (community spouse), conserva los ingresos que recibe a su propio nombre y puede conservar más bienes de los que permiten los límites habituales. Un cónyuge en la comunidad con ingresos bajos también puede recibir parte de los ingresos del otro cónyuge. Las reglas cubren también a las parejas de hecho registradas.

Los límites en dólares cambian cada año y, desde 2026, California vuelve a aplicar un límite de bienes de Medi-Cal. Nuestra guía sobre la protección del cónyuge en Medi-Cal en California da las cifras actuales y los programas a los que se aplican las reglas.

Dos advertencias. Estas reglas son de Medi-Cal, así que importan solo si uno de los cónyuges lo solicita. Y no hacen que Medi-Cal pague el alojamiento y la comida en un hogar de vida asistida. Si se aplican a su hogar, y cómo, es una pregunta para la oficina de Medi-Cal del condado, para HICAP o para un(a) abogado(a) especializado(a) en derecho de personas mayores, antes de mover dinero entre los cónyuges.

Si uno de los cónyuges es veterano de tiempos de guerra, la pensión del VA cuenta a la pareja en conjunto. El VA dice que la tarifa máxima de pensión depende de cuántos dependientes tiene un veterano, y que los ingresos para fines del VA incluyen los ingresos que reciben los dependientes del veterano. El patrimonio neto también se cuenta en conjunto para el veterano y sus dependientes. Las tarifas y las reglas están en nuestra guía sobre la Ayuda y Asistencia (Aid and Attendance) del VA.

El Seguro Social importa más cuando uno de los cónyuges muere. La Administración del Seguro Social (Social Security Administration) dice que un cónyuge sobreviviente puede recibir hasta el 100% del beneficio del cónyuge fallecido a la plena edad de jubilación para los beneficios de sobreviviente, y menos si lo reclama antes. También dice que una persona elegible para un beneficio de sobreviviente y para otro beneficio elige el pago que más le convenga, y que los pagos no se suman.

En palabras sencillas, una pareja que vive de dos cheques del Seguro Social debe esperar vivir de uno después de una muerte, normalmente el más alto de los dos. Una cuenta de cuidado que se podía pagar con dos ingresos tal vez no se pueda pagar con uno. La viuda o el viudo de un veterano puede tener otra fuente: vea los beneficios del VA para un cónyuge sobreviviente.

Un hogar trata a dos cónyuges como dos residentes, cada uno con sus propias necesidades de cuidado y sus propios cargos. California no fija lo que un hogar puede cobrar, así que el precio por una segunda persona es la política propia de cada hogar. Nuestra guía sobre la vida asistida para parejas trata el compartir una habitación, los niveles de cuidado distintos y qué preguntar sobre el precio.

Desde el punto de vista del presupuesto, la pregunta es el total para las dos personas ahora y el total para una persona más adelante. Pida a cada hogar que ponga ambos por escrito.

Quién debe qué en un contrato con un hogar de cuidado, y si los ingresos o los bienes de un cónyuge pueden usarse para cobrar la cuenta del otro, son preguntas legales. Nuestra guía sobre quién es responsable de la cuenta de la vida asistida explica qué leer antes de que alguien firme.

Preguntas que vale la pena hacer al hogar, a los programas de beneficios y a un abogado:

• Al hogar: ¿cuál es el total mensual para uno de nosotros, y para los dos? ¿Cuánto pagaría el sobreviviente?
• Al hogar: si uno de nosotros necesita un nivel de cuidado más alto o cuidado de la memoria (memory care), ¿qué cambia en la cuenta?
• Al hogar: ¿quién firma el contrato de admisión, y en qué calidad?
• A nosotros mismos: ¿qué necesita cada mes el cónyuge que se queda en casa, y cuántos meses del faltante pueden cubrir los ahorros?
• Al condado o a HICAP: ¿alguno de los dos podría reunir los requisitos de Medi-Cal, y se aplicarían las reglas para cónyuges?
• Al VA o a un representante acreditado: ¿alguno de los dos tiene servicio en tiempo de guerra que pudiera respaldar una pensión?
• A un(a) abogado(a) especializado(a) en derecho de personas mayores: ¿cómo se tratan nuestra casa, nuestras cuentas de jubilación y nuestras cuentas conjuntas si más adelante uno de nosotros necesita un asilo de ancianos?

Hamssa Benrekia es especialista en colocación de personas mayores en Torrance y trabaja con parejas y familias del South Bay y de la zona de Harbor del condado de Los Ángeles. Ella no da asesoría legal, fiscal ni de beneficios, y no inscribe a nadie en un programa. Conversa con ambos cónyuges sobre las necesidades de cuidado y el presupuesto mensual, y luego arma una lista corta de comunidades de vida asistida y hogares de cuidado residencial con licencia que pueden convenirle a uno de ustedes o a los dos. Para conversarlo, comuníquese con Hamssa. La Guía de colocación en vida asistida en California tiene el resto de la serie.