Pólizas de la California Partnership for Long-Term Care: qué son y cómo funcionan

El Departamento de Seguros de California (California Department of Insurance) describe la California Partnership for Long-Term Care como un programa del Departamento de Servicios de Atención Médica de California (Department of Health Care Services, DHCS): una asociación entre los consumidores, el estado de California, un número selecto de compañías de seguros y el Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de California (California Public Employees' Retirement System, CalPERS). Las aseguradoras participantes ofrecían un tipo especial de póliza de cuidado a largo plazo que tenía que cumplir los requisitos fijados por el DHCS y ser aprobada por ambos departamentos.

El DHCS dice que estas pólizas pagan el cuidado de la misma manera que las demás pólizas de cuidado a largo plazo. Lo que las distingue es lo que pasa después de que se usan los beneficios. Si quiere lo básico sobre cómo paga cualquier póliza de cuidado a largo plazo en un hogar de cuidado, empiece por el seguro de cuidado a largo plazo en la vida asistida.

Por ahora no. Consultada en octubre de 2026, la página del DHCS sobre la Partnership dice: "Currently, no Partnership-approved insurance companies are selling policies" (actualmente, ninguna compañía de seguros aprobada por la Partnership está vendiendo pólizas). Añade que hay disponibles pólizas de cuidado a largo plazo que no son de la Partnership.

La lista de compañías participantes del departamento dice lo mismo con otras palabras: ninguna de las compañías de la lista está vendiendo ni ofreciendo en este momento cobertura de cuidado a largo plazo de la Partnership. La lista nombra a Bankers Life and Casualty, CNA, Genworth, John Hancock, MetLife, New York Life, Transamerica y el Programa de Cuidado a Largo Plazo de CalPERS (CalPERS Long-Term Care Program). Sobre CalPERS, la página dice que los empleados públicos de California, los jubilados y ciertos familiares pueden solicitarlo y deben llamar a CalPERS para conocer las fechas de los períodos de solicitud.

Así que, para la mayoría de las familias, la pregunta hoy es sobre una póliza que un padre o una madre ya tiene, comprada hace años. El DHCS indica a los titulares actuales que se comuniquen con el servicio al cliente de su compañía si tienen preguntas sobre la póliza.

El DHCS explica la característica de esta manera. Cada dólar que una póliza Partnership paga en beneficios da al titular de la póliza el derecho a conservar un dólar de bienes si alguna vez necesita solicitar Medi-Cal. Esos dólares quedan protegidos de las reglas de reducción de bienes de Medi-Cal. Si el seguro se agota y todavía se necesita cuidado, la persona puede solicitar Medi-Cal sin gastar primero la cantidad protegida.

El departamento añade un límite que es fácil pasar por alto: la persona aún puede tener que destinar una parte de sus ingresos al costo del cuidado. La protección es para los bienes, no para los ingresos.

La característica importa más ahora que Medi-Cal vuelve a contar los bienes. El DHCS dice que, a partir del 1 de enero de 2026, Medi-Cal cuenta los bienes de las personas que tienen 65 años o más, tienen una discapacidad o viven en un asilo de ancianos. El límite es de $130,000 para una persona hasta el 30 de junio de 2027, y de $21,000 para una persona a partir del 1 de julio de 2027. Nuestra guía sobre las reglas de bienes e ingresos de Medi-Cal explica esos límites.

Cuánto ha protegido una póliza en particular, y cómo lo aplica el condado, son preguntas para la aseguradora y la oficina de Medi-Cal del condado. Si los bienes protegidos también reciben un trato distinto después del fallecimiento es una pregunta aparte. Vea la recuperación de bienes de la herencia por Medi-Cal y pregunte a un(a) abogado(a) especializado(a) en derecho de personas mayores (elder law).

El DHCS describe dos tipos de póliza Partnership. Una póliza de solo centro (facility-only) cubre el cuidado en un asilo de ancianos o en un centro de cuidado residencial. Una póliza integral (comprehensive) cubre el cuidado en casa y en la comunidad además del cuidado en un asilo de ancianos o en un centro de cuidado residencial. La cobertura se vendía en cantidades de uno a cinco años, o de por vida. El departamento dice que todas las pólizas Partnership incluyen:

• Protección automática contra la inflación, para que el beneficio crezca a medida que sube el costo del cuidado.
• Un deducible que hay que cumplir una sola vez en la vida.
• Coordinación del cuidado para ayudar a planificar y organizar los servicios.
• Exención del pago de primas (waiver of premium) mientras la persona recibe cuidado en un asilo de ancianos o en un centro de cuidado residencial.
• Beneficios de la póliza intercambiables, para que el cuidado se pueda organizar según las necesidades de la persona.

Las comunidades de vida asistida y los hogares de cuidado residencial tienen licencia en California como centros de cuidado residencial para personas mayores (RCFE). Los dos tipos de póliza Partnership cubren el cuidado en un centro de cuidado residencial, según el DHCS. Pida a la aseguradora que confirme por escrito que el hogar que usted está considerando cumple la definición de la póliza.

Las pólizas Partnership incluyen administración del cuidado. El DHCS dice que la Partnership exige que una agencia proveedora de administración del cuidado (Care Management Provider Agency), aprobada por el departamento e independiente de la aseguradora, preste la coordinación del cuidado. El administrador de cuidado trabaja con el titular de la póliza, la familia y el médico en una evaluación y un plan de cuidado (Plan of Care), y debe considerar cómo las necesidades también podrían atenderse por medio de otras fuentes. Estos son los primeros pasos habituales para una familia:

1. 1

   Busque la póliza y llame a la aseguradora

   Confirme que es una póliza Partnership, si es de solo centro o integral, el beneficio diario actual después de los aumentos por inflación y lo que queda del beneficio total.

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   Pregunte cómo abrir un reclamo

   Pregunte por el período de deducible, la evaluación y cómo comunicarse con la agencia de administración del cuidado.

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   Pida un registro de los beneficios pagados

   La protección de bienes está ligada a los dólares que paga la póliza, así que guarde los estados de cuenta de la aseguradora.

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   Siga pagando al hogar como lo exige el contrato de admisión

   Pregunte a la aseguradora quién recibe el pago y con qué frecuencia, y pregunte al hogar quién se encarga de los formularios de seguros.

El DHCS dice que el Departamento de Seguros aprueba todos los aumentos de primas de las pólizas de cuidado a largo plazo vendidas en California. Para las pólizas Partnership, dice que las regulaciones estatales no permiten que el departamento apruebe un aumento de más del cuarenta por ciento, y que un aumento aprobado debe repartirse por igual a lo largo de tres años. La página dice que un titular con exención del pago de primas, o que actualmente usa beneficios en un centro de enfermería o en un centro de cuidado residencial, no está sujeto al aumento. También enumera formas en que algunos titulares pueden reducir los beneficios para bajar una prima, lo cual es una decisión que conviene hablar a fondo con ayuda independiente.

El DHCS indica dos lugares para esa ayuda. El Programa de Asesoramiento y Defensa sobre Seguros de Salud (Health Insurance Counseling and Advocacy Program, HICAP) da asesoramiento sobre seguros de salud a los residentes mayores de California sin costo, en el (800) 434-0222. La línea directa para el consumidor del Departamento de Seguros es el (800) 927-4357. Otras fuentes de ayuda imparcial están en nuestra guía sobre dónde obtener ayuda con los costos del cuidado de personas mayores.

Hamssa Benrekia es especialista en colocación de personas mayores en Torrance y trabaja con familias del South Bay y de la zona de Harbor del condado de Los Ángeles. Ella no vende seguros, no presenta reclamos ni decide lo que cubre una póliza. Una vez que usted sepa lo que la póliza pagará cada día, ella puede armar una lista corta de comunidades de vida asistida y hogares de cuidado residencial con licencia que pueden ajustarse al presupuesto. Hay más temas de dinero en la Guía de colocación en vida asistida en California. Para hablar sobre hogares, comuníquese con Hamssa.