Usar el seguro de vida para pagar la vida asistida en California

El Departamento de Seguros de California (California Department of Insurance) describe dos tipos básicos de seguro de vida. El seguro a término (term) paga un beneficio por fallecimiento si el asegurado muere durante el plazo y, por regla general, no tiene un componente de ahorro ni valor en efectivo. El seguro con valor en efectivo, como el de vida entera (whole life) o el de vida universal (universal life), combina un beneficio por fallecimiento con un valor en efectivo que se acumula con el tiempo.

Esa diferencia decide qué opciones existen. Una póliza a término no tiene nada sobre lo cual pedir prestado ni que rescatar, aunque puede tener una disposición de beneficio acelerado. Una póliza con valor en efectivo puede ofrecer todas las opciones de abajo. El Instituto Nacional sobre el Envejecimiento (National Institute on Aging) también señala que cuando una persona toma por adelantado los beneficios del seguro de vida o vende una póliza, quedará poco o nada de ese dinero para los herederos.

Cada opción funciona de manera distinta. En resumen:

El Departamento de Seguros define una disposición de beneficio acelerado como aquella que permite al propietario de la póliza recibir por adelantado una parte del beneficio por fallecimiento si al asegurado se le diagnostica una enfermedad terminal o está confinado de forma permanente en un asilo de ancianos. Los detalles están en las secciones 10295 y 10295.1 del Código de Seguros de California (California Insurance Code), consultadas en octubre de 2026.

La sección 10295 define un beneficio por fallecimiento acelerado como una disposición, un endoso o una cláusula adicional (rider) de una póliza de seguro de vida que adelanta parte del pago por fallecimiento cuando ocurre un evento calificado. Un evento calificado es una afección médica que causaría la muerte dentro de un período limitado, que la póliza no puede fijar en menos de seis meses, o una enfermedad crónica según la define el código. La sección también dice que un beneficio por fallecimiento acelerado no se puede ofrecer ni vender como seguro de salud ni de cuidado a largo plazo.

La sección 10295.1 añade reglas que importan para una familia que piensa en los costos del cuidado:

• El pago no está condicionado a recibir cuidado a largo plazo ni servicios médicos.
• El beneficio no puede restringir cómo usa el dinero el asegurado, así que puede destinarse a una cuenta de vida asistida o de un hogar de cuidado residencial (board and care).
• El asegurado puede elegir un pago único o pagos periódicos durante un período fijo.
• La disposición debe indicar el monto máximo que se puede adelantar.
• El beneficio no puede exigir una estancia previa en un hospital o en una institución.
• La póliza debe decir si se busca que los pagos tengan un tratamiento fiscal federal favorable, y la aseguradora debe advertir que aceptar más del monto con calificación fiscal puede tener consecuencias fiscales.

El Instituto Nacional sobre el Envejecimiento describe una liquidación de seguro de vida como la venta de una póliza de seguro de vida por su valor actual. Dice que esta opción por lo general está disponible solo para mujeres de 74 años o más y hombres de 70 años o más, y que lo que se obtiene está sujeto a impuestos. Describe un arreglo similar para las personas con una enfermedad terminal, llamado liquidación viática (viatical settlement).

California regula estas ventas. La sección 10113.2 del Código de Seguros dice que una persona no puede celebrar liquidaciones de seguro de vida, actuar como intermediaria en ellas ni ofrecerlas a menos que tenga licencia del Comisionado de Seguros, con excepciones limitadas. La misma sección exige divulgaciones por escrito al propietario, entre ellas que hay posibles alternativas, como los beneficios acelerados de la aseguradora de vida, que una parte o la totalidad de lo que se obtiene puede estar sujeta a impuestos, cuáles pueden ser las consecuencias para la asistencia pública, y que lo que se obtiene podría estar sujeto a reclamos de acreedores.

La sección también da al propietario el derecho a rescindir dentro de los 30 días posteriores a la fecha en que todas las partes hayan firmado el contrato y el propietario haya recibido las divulgaciones exigidas, o dentro de los 15 días posteriores a recibir el dinero, lo que ocurra primero. La rescisión surte efecto solo si el propietario da aviso y devuelve el dinero recibido y las primas, los préstamos y los intereses de préstamos que el comprador haya pagado, dentro de ese plazo.

El Departamento de Seguros indica una línea para el consumidor, 1-800-927-4357, para verificar la situación de un agente o de una compañía.

Ambos programas toman en cuenta la póliza misma y el efectivo que sale de ella.

Para la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), la Administración del Seguro Social (Social Security Administration) incluye el seguro de vida entre las cosas que trata como recursos. No cuenta las pólizas de seguro de vida cuando el valor nominal combinado es de $1,500 o menos. A octubre de 2026 el límite de recursos contables de SSI es de $2,000 para una persona y $3,000 para una pareja.

Para Medi-Cal, California Advocates for Nursing Home Reform (CANHR) dice en una hoja informativa actualizada en marzo de 2026 que el seguro de vida a término queda totalmente excluido, y que las pólizas de vida entera con un valor nominal total de $1,500 o menos quedan excluidas. Una póliza de vida entera por encima de eso se suma para el límite de bienes, que CANHR indica como $130,000 para una persona en 2026. Nuestra guía sobre las reglas de bienes e ingresos de Medi-Cal sigue el límite a medida que cambia.

El dinero que se saca de una póliza se convierte en efectivo en una cuenta. Pregunte a la oficina de Medi-Cal del condado o al Seguro Social cómo se contaría un pago antes de aceptarlo, y pregunte a un profesional de impuestos por el resultado fiscal.

Estas van primero a la aseguradora y luego a un asesor independiente:

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   Pida a la aseguradora las opciones de la póliza por escrito

   El beneficio acelerado y sus eventos calificados, el valor disponible para préstamo, el valor de rescate en efectivo y cualquier cargo.

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   Revise si hay cobertura de cuidado a largo plazo

   Algunas pólizas de vida pagan solo cuando el asegurado recibe servicios de cuidado a largo plazo, y la sección 10295 las trata por separado. Vea el seguro de cuidado a largo plazo en la vida asistida para saber cómo funcionan los reclamos de ese tipo.

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   Compare antes de vender

   Si le ofrecen una liquidación, verifique las licencias con el Departamento de Seguros y compare la oferta con lo que pagaría la propia aseguradora.

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   Pregunte por los impuestos y los beneficios

   A un profesional de impuestos por el resultado fiscal, y al condado o a un(a) abogado(a) especializado(a) en derecho de personas mayores (elder law) por Medi-Cal y SSI. Nuestra guía sobre la deducción de impuestos por la vida asistida explica las reglas de los gastos médicos.

Hamssa Benrekia es especialista en colocación de personas mayores en Torrance y trabaja con familias del South Bay y de la zona de Harbor del condado de Los Ángeles. Ella no da asesoría de seguros, fiscal ni financiera y no vende ningún producto. Una vez que usted sepa lo que una póliza puede añadir al presupuesto mensual, ella puede armar una lista corta de comunidades de vida asistida y hogares de cuidado residencial con licencia que pueden ajustarse a él. Otras formas de pagar, como vender una casa, están en la Guía de colocación en vida asistida en California. Para hablar sobre hogares, comuníquese con Hamssa.