Hipotecas inversas y vida asistida: qué pasa cuando un prestatario se muda

Una hipoteca inversa es un préstamo sobre una casa que no exige pagos mensuales de hipoteca. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que los intereses y los cargos se suman al saldo cada mes, así que la cantidad que se debe sube con el tiempo y el valor acumulado del propietario en la casa baja. El Instituto Nacional sobre el Envejecimiento (National Institute on Aging) dice que la opción está disponible solo para personas de 62 años o más.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (U.S. Department of Housing and Urban Development, HUD) dice que la única hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal es la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (Home Equity Conversion Mortgage), o HECM, y que está disponible solo por medio de un prestamista aprobado por la Administración Federal de Vivienda. La CFPB dice que las HECM son el tipo más común. Las reglas de esta página son las reglas de las HECM. Una hipoteca inversa que no es una HECM sigue su propio contrato, así que pregunte al prestamista.

La CFPB enumera tres obligaciones continuas para un prestatario de una HECM: pagar a tiempo los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario de vivienda, mantener la casa en buenas condiciones y usar la casa como residencia principal. No cumplir cualquiera de ellas puede llevar a una ejecución hipotecaria (foreclosure).

La CFPB define la residencia principal como el lugar donde el prestatario pasa la mayor parte del año, y dice que una persona solo puede tener una a la vez. Una mudanza a la vida asistida pone en duda ese requisito. La página de la CFPB sobre las responsabilidades del prestatario, revisada por última vez en agosto de 2024 y consultada en octubre de 2026, da estos períodos para un prestatario sin un coprestatario que viva en la casa:

Lo que pasa depende de qué nombres figuran en el préstamo.

Si el cónyuge que está en casa es coprestatario, la CFPB dice que esa persona puede quedarse en la casa y seguir recibiendo los desembolsos del préstamo, siempre que se cumplan las obligaciones continuas del préstamo. La mudanza de un prestatario no hace que el préstamo venza.

Si el cónyuge que está en casa no es prestatario, la respuesta es más difícil. La CFPB dice que un cónyuge no prestatario puede tener la posibilidad de quedarse sin pagar el préstamo después de que el prestatario haya estado en un centro de atención médica por más de 12 meses consecutivos, según cuándo se otorgó el préstamo y si el cónyuge reúne los requisitos como cónyuge no prestatario elegible según las reglas del HUD. Para las HECM con números de caso de la FHA asignados a partir del 4 de agosto de 2014, la CFPB enumera estas condiciones:

• El cónyuge estaba casado con el prestatario cuando se firmaron los documentos del préstamo y ha seguido casado con el prestatario.
• El cónyuge fue identificado en los documentos del préstamo como cónyuge no prestatario.
• El cónyuge vivía en la casa al cierre del préstamo y sigue viviendo allí como residencia principal.
• Se siguen cumpliendo los requisitos del préstamo, de modo que el préstamo no vence por otra razón.

La CFPB dice que un cónyuge no prestatario elegible no recibirá dinero de la hipoteca inversa. Una pareja que ha dependido de los pagos mensuales del préstamo o de una línea de crédito debe planificar que ese ingreso se termine.

Para las HECM más antiguas, con números de caso asignados antes del 4 de agosto de 2014, la CFPB dice que el prestamista o el administrador del préstamo puede elegir entre un proceso que permite que un cónyuge elegible se quede en la casa y la ejecución hipotecaria. La oficina también dice que reunir los requisitos puede ser difícil, y sugiere que el cónyuge se comunique con un abogado o con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD. Nuestra guía para parejas que pagan la vida asistida trata el panorama más amplio de dos hogares con un solo ingreso.

La CFPB recomienda llamar al administrador del préstamo para confirmar qué nombres figuran en el préstamo y pedir la respuesta por escrito. El número de teléfono del administrador está en el estado de cuenta del préstamo.

Cuando el prestatario vive solo, la mudanza pone en marcha un reloj. Estos pasos se desprenden de la descripción que hace la CFPB de las reglas:

1. 1

   Busque el estado de cuenta del préstamo y llame al administrador

   Pregunte si el préstamo es una HECM, quién figura como prestatario y qué necesita saber el administrador sobre la mudanza.

2. 2

   Anote la fecha de la mudanza

   Para una HECM, el período en un centro de atención médica que describe la CFPB es de más de 12 meses consecutivos. Pregunte al administrador cómo cuenta el tiempo y qué pasa si su padre o su madre vuelve a casa.

3. 3

   Siga pagando los impuestos y el seguro y mantenga la casa

   Esas obligaciones continúan mientras la casa está vacía, y la CFPB dice que un prestatario que no las cumple podría perder la casa por una ejecución hipotecaria.

4. 4

   Planifique cómo se pagará el préstamo

   La CFPB dice que la forma más común de pagar una hipoteca inversa es vender la casa. Vea vender la casa para pagar la vida asistida para las preguntas de impuestos y beneficios que plantea una venta.

5. 5

   Busque asesoría independiente

   Un asesor de vivienda aprobado por el HUD o un(a) abogado(a) especializado(a) en derecho de personas mayores (elder law) puede leer con usted los documentos del préstamo.

Las mismas reglas determinan si un préstamo nuevo conviene. Una hipoteca inversa depende de que un prestatario siga viviendo en la casa, así que funciona de manera distinta para una pareja en la que un cónyuge se queda en casa que para una persona sola que es quien se muda. Compárela con las otras opciones de cómo pagar la vida asistida en California y con rentar la casa.

La asesoría va primero. La CFPB dice que los prestatarios que obtienen una HECM deben recibir asesoría de una agencia de asesoría sobre hipotecas inversas aprobada por el HUD antes de recibir el préstamo. El HUD dice que usted puede encontrar un asesor por medio de su lista de asesores de HECM (HECM Counselor Roster) o llamando al (800) 569-4287. La CFPB también dice que la mayoría de las hipotecas inversas incluyen el derecho a cancelar dentro de los tres días hábiles posteriores al cierre, mediante aviso por escrito al prestamista.

Cómo se cuenta el dinero del préstamo para Medi-Cal o SSI es una pregunta para la oficina de Medi-Cal del condado o el Seguro Social. Esta página no recomienda ni desaconseja una hipoteca inversa.

Hamssa Benrekia es especialista en colocación de personas mayores en Torrance y trabaja con familias del South Bay y de la zona de Harbor del condado de Los Ángeles. Ella no da asesoría financiera ni legal y no tiene relación con ningún prestamista. Una vez que un asesor de vivienda, un abogado o un asesor financiero le haya ayudado a definir el presupuesto, ella puede armar una lista corta de comunidades de vida asistida y hogares de cuidado residencial (board and care) con licencia que pueden ajustarse a él. Hay más temas de dinero en la Guía de colocación en vida asistida en California. Para hablar sobre hogares, comuníquese con Hamssa.